Вельмі часта банкі спакушаюць людзей выгаднымі ўмовамі пазык, калі вельмі хутка можна абзавесціся сваім жыллём. Пры гэтым кансультанты сціпла замоўчваюць тое, што такое іпатэка, якія яе асаблівасці, і ў чым рызыка страціць і жыллё, і ўкладзеныя грошы. Перш, чым браць пазыку, не лішнім будзе спачатку вывучыць умовы іпатэчных крэдытаў у некалькіх фінансавых установах.
Што такое іпатэка і як яна працуе?
Слова «іпатэка» запазычана ў грэкаў, у перакладзе азначае "заклад". Нават вывучаючы прапановы банкаў, не ўсе людзі арыентуюцца, як працуе іпатэка. Пры прыняцці рашэння аб выдачы грошай, некаторыя банкі ўлічваюць яшчэ і агульны даход сям'і, разглядаючы мужа ці жонку, як созаемщиков. Схема іпатэкі вельмі простая:
- Кліент бярэ грошы ў банка і як толькі цалкам разлічваецца, заклад здымаюць, а кватэра або машына пераходзіць у яго валоданне.
- Калі кліент расплаціцца не можа, маёмасць выстаўляецца на продаж, часткай выручанай сумы гасіцца доўг, з улікам адсоткаў.
Што такое іпатэка на жыллё?
Нярэдка людзі бяруць пазыкі на куплю кватэры, і банкі ахвотна ідуць насустрач. Гэта адна з самых распаўсюджаных банкаўскіх паслуг - іпатэчны пазыку на жыллё. Што такога прывабнага ў жыллёвай іпатэцы? Банк афармляе кватэру ва ўласнасць адразу, а не калі будзе выплачана ўся сума. Калі гаворка пра жыллё пад іпатэку, то варта загадзя добранька пралічыць такія моманты:
- ці атрымаецца выплачваць штомесяц патрабаваныя сумы на працягу многіх гадоў;
- ці зможаце плаціць банку, калі згубіце працу.
Прымаючы рашэнне, выдзяляць пазыку або няма, банк ўлічвае, ці зможа кліент аддаваць штомесяц патрэбную суму, таму галоўную ролю адыгрывае зарплата, улічваюцца толькі афіцыйныя даходы. Некаторыя фінансавыя ўстановы прымаюць пад увагу і даходы дадатковыя, што павышае шанцы пазычальніка, але далёка не ўсе кліенты згодныя афішаваць гэтую суму.
Што такое сацыяльная іпатэка?
У многіх краінах дзяржава ідзе насустрач сем'ям, якім патрабуецца жыллё, распрацаваны адпаведныя праекты, улічаныя і іпатэчныя. Што такое іпатэка ў рамках сацыяльных праграм і хто мае права на ўдзел:
- Чаргавікі, якім не даступна жыллё па ўмовах камерцыйнай іпатэкі.
- Людзі, якія стаяць у чарзе на паляпшэнне жылплошчы.
- Шматдзетныя сем'і.
- Выпускнікі дзіцячых дамоў.
- Работнікі бюджэтнай сферы.
Дзяржава дае такім людзям ўзяць пазыку на льготных умовах, якія прадугледжвае сацыяльная іпатэка. Асноўнае рашэнне застаецца за банкам, калі сям'я не мае стабільнага даходу, які дазволіць выплачваць пазыку, то фінансавая ўстанова мае права адмовіць. У сацыяльную іпатэку яшчэ ўваходзяць праграмы для ваенных і маладых сем'яў, для іх прадугледжваюцца такія ўмовы прадастаўлення іпатэкі:
- Ваенная іпатэка. Банк выдае грошы, якія былі назапашаныя на рахунку афіцэра, спецыяльна для набыцця жылля. Астатнюю суму плаціць дзяржава.
- Іпатэка для маладых сем'яў. За іх дзяржава выплачвае толькі траціну сумы. Ёсць два важных ўмовы:
- узрост - не вышэй за 35 гадоў;
- павінны стаяць у чарзе на кватэру.
віды іпатэкі
Спецыялісты налічваюць некалькі папулярных відаў іпатэкі:
- На нерухомасць.
- На кватэру ці загарадны дом.
- На жыллё.
- На новабудоўлі.
- На пакой.
- На катэдж.
Іпатэка на другаснае жыллё - практыка многіх банкаў, стаўкі - ад 8 да 15%. Ёсць розныя віды іпатэчнага крэдытавання, розніца толькі ў унёску: ад 10 да 50%. Крэдыторы ўважліва вывучаюць і прадмет закладу, і фінансавы стан пазычальніка і могуць адмовіць, калі:
- жыллё купляецца ў сваякоў;
- пасля смерці былога ўладальніка не мінула паўгода;
- у пазычальніка ёсць дзеці да 18 гадоў;
- адзін з саўладальнікаў - інвалід.
Банкі вельмі ўважлівыя да тэхнічнага стану будынка, калі выдаецца іпатэка на куплю жылля. Таму шанцы, што дадуць грошы на кватэру ў камуналцы, гасцінічнага тыпу або ў інтэрнаце - вельмі малыя. Знос дома не можа перавышаць 55 гадоў. Планіроўка кватэры павінна супадаць з чарцяжамі БТІ. Таму калі была перапланіроўка, банк мае права распарадзіцца ўзаконіць зробленыя змены.
Ці варта браць іпатэку?
Выгадная іпатэка знаходзіцца ў прамой залежнасці ад сярэдняй працэнтнай стаўкі дэпазітаў. Лічыцца, што выгадныя ўмовы іпатэкі, калі зніжаецца дэпазітныя стаўка, таму што памяншаецца і адсотак па выплатах. Але большасць банкаў ўлічвае ўсе моманты, таму ў дамове адзначаецца самая буйная лічба, вышэй за якую працэнтная стаўка падняцца не можа. Калі пашанцуе, банк можа выдаць іпатэку пад плавае працэнтную стаўку, але так шанцуе далёка не ўсім і не заўсёды.
плюсы іпатэкі
Перавагі іпатэкі ў тым, што жыллё можна атрымаць адразу. Можна скарыстацца і такой формай дзяржаўнай падтрымкі, як кампенсацыя працэнтаў па іпатэцы. Кожны мае права на падатковы маёмасны вылік, які і пакрывае сродкі, і кампенсуе працэнты. Раз у месяц сума падаходнага падатку з заробку кліента вяртаецца.
Каб атрымаць такую магчымасць, неабходна штогод прадстаўляць у падатковую службу:
- дакументы на права ўласнасці;
- акт прыёмкі і перадачы;
- інфармацыю па выплатах пазыкі.
мінусы іпатэкі
Плюсы такой пазыкі відавочныя, але маюцца і мінусы, самы адчувальны - пераплата па іпатэцы. Улічваючы, што пазыку афармляецца на некалькі гадоў, сума набягае вельмі адчувальная. Ёсць яшчэ і такія адмоўныя бакі:
- Нельга жыллё купіць або прадаць, прапісваць іншых членаў сям'і.
- Калі не будзе грошай на выплаты, банк мае права прадаць іпатэчных кватэру.
- Забаронена здаваць жыллё.
Што лепш - іпатэка або крэдыт?
Нярэдка людзі вагаюцца: што больш выгадна крэдыт або іпатэка? Адказ вельмі просты: крэдыт больш выгадны пакупніку, а іпатэка - слоік. Іпатэчны пазыку накладае абмежаванні на карыстанне жыллём, пры парушэнні якіх крэдытор можа разарваць дамову і запатрабаваць выплаціць увесь доўг. А пры крэдыце без забеспячэння можна прадаць жыллё і расплаціцца з крэдыторам, распараджацца маёмасцю не забараняецца. Таму адказ відавочны, але рашэнне кліента залежыць ад шматлікіх фактараў.
Што лепш - іпатэка або пазыка?
З улікам жорсткіх патрабаванняў іпатэкі, многія кліенты доўга выбіраюць, вагаючыся паміж іпатэкай і пазыкай. І часцей робяць выбар на карысць апошняй. Галоўнае - знайсці паручыцеляў, даход хоць бы аднаго з якіх павінен быць не ніжэй, чым у таго, хто бярэ крэдыт. Якія перавагі дае жыллёвая іпатэка:
- Кватэра пераходзіць у валоданьне.
- Адабраць кватэру банк ужо не можа.
Што трэба, каб узяць іпатэку?
Каб аформіць іпатэку, трэба падрыхтаваць патрэбны пакет дакументаў. Крэдытор можа запатрабаваць і дадатковыя дакументы для іпатэкі, ксеракопіі пашпартоў членаў сям'і. Созаемщики і паручыцелі таксама ўяўляюць ксеракопіі дакументаў. Бо што такое іпатэка? Гэта доўгатэрміновы пазыку пад заклад. Таму трэба падаць заяву на атрыманне іпатэкі, анкету банка і ксеракопіі:
- пашпарты;
- страхавога пасведчання дзяржаўнага пенсійнага страхавання;
- ідэнтыфікацыйнага кода;
- ваеннага білета для мужчын прызыўнога ўзросту;
- дакументаў аб адукацыі;
- пасведчання аб шлюбе або разводзе;
- пасведчання аб нараджэнні дзяцей;
- працоўнай кніжкі, заверанай працадаўцам;
- дакументаў аб даходах.
Ці можна пагасіць іпатэку датэрмінова?
Часам людзі бяруць пазыку ў разліку на буйны даход, які дазволіць пагасіць крэдыт раней. Банкі дазваляюць разлічыцца па іпатэцы па адной з сістэм.
- Дыферэнцыраваная. Уся сума працэнтаў і асноўнай пазыкі пагашаецца ў роўных долях, на працягу часу, пакуль дзейнічае дагавор. Такі варыянт для спажыўца больш выгадна, паколькі ідзе адначасова памяншэнне доўгу і працэнтаў.
- Аннуитетная. Спачатку пагашаюцца працэнты, а потым ужо - асноўная частка, кошт пазыкі можна аплаціць толькі пасля выплаты адсоткаў. Працэнты лічаць на ўвесь тэрмін іпатэкі.
Каб аформіць датэрміновае пагашэнне іпатэкі, трэба напісаць заяву ў фінансавая ўстанова за 30 дзён. Варта вывучыць пункты пра страхавыя ўзносы, паколькі кліент мае права пакрыць суму аплочанай, але не выкарыстанай страхоўкі. Гэта можа тычыцца і крэдытнага абавязацельствы, і маёмасці. Пасля поўнага разліку з банкам трэба ўзяць даведку аб поўным выкананні абавязацельстваў.
Як вярнуць працэнты па іпатэцы?
Мала каму вядома, што ў кліента ёсць шанец вярнуць працэнты па іпатэцы, калі ён скарыстаецца такой ільготай, як «падатковы вылік». Галоўнае - паказаць, што мэта іпатэкі - купля кватэры. Тады пытанне з наступным вяртаннем адсоткаў вырашаецца лёгка. Скарыстацца такой магчымасцю дазваляецца толькі аднойчы. У якіх выпадках льгота не прадастаўляецца?
- Калі ўладальнік жылля на пенсіі.
- Калі жыллё куплялася прадпрымальнікам для бізнесу.
- Калі прадавец і пакупнік знаходзяцца ў роднасных або рабочых адносінах.
Трэба падаць дакументы ў падатковую інспекцыю, рашэнне аб вяртанні грошай прымаецца на працягу месяца. Якія павінны быць асноўныя паперы?
- дакумент аб праве ўласнасці на жылплошчу;
- акт прыёму-перадачы кватэры;
- дагавор куплі-продажу;
- крэдытны дагавор аб iпатэцы;
- копіі плацежных дакументаў, дзе адзначана выплата працэнтаў банку.