Першы закон фінансавай сферы абвяшчае, што грошы павінны працаваць на прымнажэнне. Самы выгадны і правільны спосаб пусціць грошы ў абарот - гэта зрабіць дэпазітны ўклад у банку. Гэта не толькі метад засцерагчы свае грошы, але і магчымасць атрымліваць сталы прыбытак (працэнт).
Дэпазіт - што гэта?
Каб максімальна правільна і проста ахарактарызаваць такую грашовую аперацыю як дэпазіт, трэба звярнуцца да фінансавай тэрміналогіі. Дэпазіт - гэта асаблівы тып пазыкі. Калі спажывецкі крэдыт гэта пазыка банка кліенту, то банкаўскія дэпазіты гэта пазыкі, якія кліенты добраахвотна прадастаўляюць свайму банку, з умовай атрымання адсотка.
Такая фінансавая аперацыя ўзаемавыгадных для абодвух бакоў, і ўкладчыку і банку. Кажучы, што такое дэпазіт, укладчык атрымлівае магчымасць:
- законна пусціць свабодныя сродкі ў абарот;
- атрымаць гарантыю бяспекі грошай;
- карыстацца працэнтнай стаўкай.
А банк атрымлівае магчымасць:
- павялічыць свой фінансавы абарот;
- павялічыць аб'ём крэдытных сродкаў для патрэб насельніцтва;
- умацаваць сваё становішча на фінансавым рынку.
Дэпазітны ўклад - абавязак банка перад укладчыкам, і падлягае абавязковаму вяртанню сродкаў ўладальніку па заканчэнні пэўнага часу. Перад тым як несці свае грошы ў банк вызначыцеся, які ўнёсак вас цікавіць. Трэба ведаць, што адрознівае просты ўклад у банк пад працэнты ад дэпазітнага ўкладу.
Чым адрозніваецца дэпазіт ад ўкладу?
Дэпазіт ўключае ў сябе аб'ёмнае вызначэнне, і ўклад, гэта адна з яго асноўных яго разнавіднасцяў. Першае адрозненне ўкладу ад дэпазіту ў тым, што ў якасці пазыкі могуць выступаць толькі наяўныя сродкі. Гэта значыць, кліент банка адкрывае лік, уносіць на яго пэўную суму грошай і падае іх у распараджэнне гэтай банкаўскай арганізацыі на строга вызначаны (або бестэрміновае, да запатрабавання) час. На перыяд названага тэрміну захоўвання банк пакідае за сабой права ў распараджэнні гэтымі грашовымі сродкамі на сваё меркавання.
віды дэпазітаў
Дэпазіт у банку мае некалькі разнавіднасцяў у залежнасці ад умоў дагавора паміж фінансавай арганізацыяй і кліентам. Так банк можа прапанаваць размяшчэнне грошай з умовай:
- назапашвальнага ўкладу - дэпазіт з папаўненнем;
- маленькага ашчаднага ўкладу;
- ўкладу з умовай да запатрабавання;
- ашчадны;
- мультывалютны дэпазіт;
- дэпазіт з капіталізацыяй;
- залогавыя дэпазіт;
- пенсійны;
- інвестыцыйны.
Кожная разнавіднасць дагавора мае як свае асаблівасці, так і свае нюансы. Перш чым, аддаць перавагу таму ці іншаму выгляду ўкладання грошай, варта падрабязней вывучыць, якія правы і абавязкі будзе мець кліент (укладчык), а якія перавагі і правы атрымлівае па такому дагавору сам банк.
назапашвальны дэпазіт
Пабачанае выгадныя дэпазіты ў банках, то назапашвальны дэпазітны ўклад добрая альтэрнатыва тэрміновым. Ад першага варыянту такой адрозніваецца магчымасцю рабіць пастаянныя «ўліванні» сродкаў на асноўны рахунак - дэпазіт з папаўненнем. Гэта значыць, размяшчаючы пэўную суму ў банку пад працэнт, кліент па сваім меркаванні можа паступова павялічваць цела дэпазіту, размяшчаючы на гэтым рахунку новыя ўклады.
У дадзеным выпадку таксама дзейнічае ўмова размяшчэння грошай на строга абумоўлены ў дагаворы тэрмін або на тэрмін да запатрабавання. Адзіны нюанс заключаецца ў тым, што кліент абавязуецца пастаянна папаўняць рахунак на пэўную суму (мага больш, але не менш) указаную ў дамове. Стаўка на такі дэпазіт будзе рознай у залежнасці ад умоў, якія дае кліенту банк.
кароткатэрміновыя дэпазіты
Сярод усіх прадуктаў, якія прапануе банк, варта звярнуць увагу на яшчэ адзін выгадны дэпазіт - кароткатэрміновы. Асаблівасць такога ўкладу ў яго тэрмін дзеяння. Ён мае на ўвазе пад сабой размяшчэнне вялікай сумы грошай на вельмі кароткі тэрмін. Асноўнай ідэяй такога ўкладу ёсць магчымасць для кліента засцерагчы вялікую суму наяўных паміж сур'ёзнымі грашовымі аперацыямі. Часцей за такі дэпазіт выкарыстоўваецца насельніцтвам:
- пры жаданні хутка атрымаць дадатковы даход з вялікай сумы грошай;
- засцерагчы вялікую суму грошай ад злодзеяў;
- пры продажы-куплі дарагога рухомай і нерухомай маёмасці.
Аперацыю прасцей за ўсё прасачыць на такім прыкладзе. Фізічная асоба ажыццяўляе здзелку продажу кватэры. Аплата зроблена наяўнымі, то ёсць на руках у чалавека прысутнічае вялікая сума наяўных грошай. Захоўваць колькі наяўнасці дома небяспечна і тады кліент прыходзіць у банк з намерам зрабіць уклад. Калі ў бліжэйшы час, ўкладчыку трэба будзе зрабіць буйную куплю, яму будзе не выгадна заключаць дагавор на пэўны тэрмін і тады банк дае яму прадукт, па ўмовах якога кліент можа адкрыць рахунак на некалькі дзён.
Дэпазіты да запатрабавання
Яшчэ адным папулярным выглядам абароту наяўных грошай праз банк з'яўляецца заробак на дэпазітах. Так пры наяўнасці буйной сумы грошай кліент можа адкрыць рахунак і зрабіць ўклад на ўмове таго што скарыстацца фінансамі можна ў любы момант. Такі дэпазіт асабліва папулярны як адзін з разнавіднасцяў тэрміновага ашчаднага ўкладу або ўкладу з капіталізацыяй. Так кліент, унёс на рахунак вялікую торбу грошай, пад працэнт, праз некаторы час мае магчымасць зняць ці дадаць пэўную суму.
Такі банкаўскі прадукт зручны, калі фізічная асоба пры наяўнасці буйной сумы не плануе ў бліжэйшы час рабіць буйную куплю. Грошы ляжаць на рахунку ў першапачатковым выглядзе, кліент можа дадаваць (ну ці не дадаваць) на рахунак сродкі, але мець магчымасць здымаць працэнты ў любы час. Ёсць магчымасць скарыстацца ўсім укладам або яго часткай у любы час па ўласным жаданні.
перавагі:
- няма абмежаванняў па суме ўкладу;
- поўная свабода дзеянняў самога кліента.
недахопы:
- ўмовы невыгодныя пры невялікіх сумах;
- працэнтная стаўка нізкая.
Выгадным з фінансавага боку такі прадукт будзе кліенту толькі пры ўмове размяшчэння вельмі буйной сумы грошай. Пры сціплай суме ўкладу для назапашвання адсоткаў варта выбраць іншы банкаўскі прадукт. Дэпазіт да запатрабавання будзе зручным для доўгатэрміновага назапашвання або як дзіцячы ўклад «да паўналецця».
ашчадныя дэпазіты
Разбіраючыся ў пытанні, што такое дэпазіт, варта звярнуць увагу яшчэ на адзін від паслугі. Такі банкаўскі прадукт як ашчадны дэпазіт выгадны толькі пры размяшчэнні на рахунку буйной сумы грошай. У дадзеным выпадку мэтай ўкладчыка ёсць працэнтны даход з дэпазіту. Цела ўкладу, павінна быць стабільным на працягу тэрміну названага ў дагаворы. Такі ўклад нельга забраць з банка ў любы момант, толькі па заканчэнні тэрміну па дамове. Такі выбар дэпазіту патрабуе строгага захавання правілаў.
мультывалютны дэпазіт
Немалаважна ведаць, што такое дэпазіт у мультывалютны варыянце. Нестабільнае становішча грашовых адзінак прымушае банкі шукаць і ствараць новыя выгадныя прапановы для кліентаў. Так мультывалютны дэпазіт прадаставіць кліенту выкарыстоўваць канвертаванне валют унутры ўкладу па сваім меркаванні. Фінансавая практыка паказвае, што дэпазіты ў валюце гэта самае выгаднае ўкладанне сродкаў.
Дэпазіт з капіталізацыяй
Тэрміновы ашчадны ўклад - адносіцца да катэгорыі самых зручных і самых простых для кліента варыянтаў размяшчэння грошай у банку пад працэнты. Да асноўных пераваг такога выбару адносяцца:
- магчымасць кліента маніторыць усе аперацыі з дэпазітам;
- права распараджацца укладам у любы час на сваё меркаванне;
- атрымліваць больш высокі працэнт ад банка;
- магчымасць зняць грошы ў любы момант;
- налічэнне адсоткаў адбываецца на рэальную суму на рахунку (пастаянная капіталізацыя працэнтаў).
Ўмова пастаяннай капіталізацыі працэнтаў гэта самы выгадны дэпазіт, калі кліент не здымае сродкі і налічаныя працэнты на працягу доўгага часу. Тады пры паступовым павелічэнні цела ўкладу расце і адсотак. Па ходзе павелічэння сумы на рахунку дэпазіту павялічваецца і сума налічэння працэнта.
залогавыя дэпазіт
Каб паўнавартасна убачыць карціну закладнога палітыкі, трэба мець уяўленне аб тым, што азначае дэпазіт, пры якім цела ўкладу не проста накапляльную, але і са страховачным укладаннем. Так, даць вызначэнне закладная дэпазіце прасцей за ўсё на канкрэтным прыкладзе. Часцей за такі від дэпазіту выкарыстоўваецца пры арэндзе жылля або іншага рухомай і нерухомай маёмасці. Уладальнік, арэндадаўца, для таго каб застрахаваць сваю маёмасць ад чалавечага фактару (псаванне рэчаў, нявыплата камунальных плацяжоў і г.д.).
пенсійны дэпазіт
Бываюць варыянты, калі чалавеку неабходна выкарыстоўваць доўгатэрміновыя дэпазіты. Што такое пенсійны дэпазіт - такі банкаўскі прадукт можа фармавацца на працягу некалькіх гадоў. Гэта самы выгадны дэпазіт з папаўненнем. За некалькі гадоў да выхаду на пенсію кліент банка адкрывае назапашвальны дэпазітны рахунак, на які ідуць пастаянныя адлічэнні з карты для выплат (заработнай платы).
Пры выхадзе на пенсію кліент мае права:
- карыстацца сваім укладам па меркаванні;
- дадаваць цела ўкладу па меркаванні;
- проста здымаць раз у месяц працэнты.
Пенсійны дэпазіт можа мець на ўвазе таксама адлічэнне адсоткаў раз у месяц на пенсійную карту кліента. Такі выбар дэпазіту патрабуе ўважлівага азнаямлення з усімі ўмовамі, якія прапануе банк. Важна звярнуць увагі і ўмовы страхоўкі ўкладу. Рызыка ў тым што банк можа «прагарэць» і тады назапашвання ўкладчыка выратуе толькі пісьменна аформленая страхоўка.
інвестыцыйны дэпазіт
Калі кліента цікавіць пытанне, як зарабіць на дэпазітах, то банк дае яму наступны прадукт - інвестыцыйны дэпазіт. Гэта адноснае новаўвядзенне на постсавецкай фінансавым рынку. Аснова такога дэпазіту ў тым, што да звычайных умоў ўключаны ўмовы, па якіх кліент бярэ на сябе абавязацельствы набыцця паю інвестыцыйнага фонду. Перавага такога дэпазіту ў тым, што калі рынак у росце, то кліент у даходзе, але калі рынак на спадзе, кліент губляе грошы. Такі выбар дэпазіту прымальны, толькі калі кліент ўсведамляе і перавагі і рызыкі гульні на біржы.